随着中国经济体制改革的不断深化,特别是时常经济体制的逐步确立金融业在国民经济中的地位和作用日益突出.在中国要实现金融资源配制必定依托间接融资,商业银行任重道远.
　　什么是商业银行?
根据商业法可知:商业银行是指依照<<中华人民共和国商业银行法>>和<<中和人民共和国公司法>>设立的,吸收公众存款、发放贷款,办理结算业务的企业法人.
　　商业银行具有企业的普遍属性,以营利为目的,追逐利润最大化.它也是经营货币的特殊企业.之所以特殊,是因为它不同于一般工商企业,它经营的是充当一般等价物的货币,通过货币资金的营运获取利润与其它金融企业相比,商业银行的显著特点就是吸收公众存款.
　　由此可知商业银行在一国经济和社会发展中的特殊地位.首先,它是经济活动的中枢和纽带.商业银行的贷款业务可以帮助个人、家庭、工商企业,社会组织和政府融通资金.它的结算业务加速了货币资金周转,提高了资金的使用效率;它的存款业务直接影响,并在很大程度上制约着客户的经营活动,影响一国经济和社会的发展变化;它的代理等中间业务既为客户提供便利,又帮助客户创造新的财富.其次是金融体系的主体和基础,从世界各国金融体系的历史演变过程看,商业银行是金融主体的初始和最基本形式,中央银行和其它各类金融企业都是在商业银行发展到一定阶段和程度后从中派生而来的.此外,从机构数量,从业人员和资产规模来看,商业银行基本都处于各国金融体系的主体地位.国外大多数国家都实行混业经营,商业银行除了从事传统存贷业务外,还从事投资银行业务和保险业务等.成为一国可左右金融市场的一支最重要的力量.最后,它是国家实施宏观调控的基础和重要渠道,商业银行的放款和转款结算和投资业务活动可以引发派生存款,产生乘数效应,既围绕资金的价格信号—利率.它可以通过派生存款的创造与消减来影响全社会贷货币供给量和规模.显然,它与宏观调控的两大政策—财政政策和货币政策密切相关.
　　目前,金融市场和网络金融市场迅速发展,商业银行的作用发生了显著的变化,金融界和学术界出现了商业银行将会灭亡的观点.金融市场和网络市场的发展,对商业银行的地位和作用是有所冲击,但商业银行的基本职能仍然存在,改变的不是商业银行的职能,而是执行职能业务种类和方式,所以商业银行是不会消亡,它将以新的形态展现.
对商业银行地位和作用是通过职能来体现的,对它的分析应建立在对其职能分析的基础上,如果这些职能今后会丧失,那么商业银行就会消亡;否则不会消亡.
　　有观点认为商业银行的作用和地位正在下降,此方面有三个论断(1):证券将会取代商业银行贷款.随着证券市场的快速发展,有接融资占总融资的比重不断上升,间接融资的比重不断下降,商业银行的信用中介的地位逐步下降.未来证券将取代贷款.(2):基金可取代商业银行存款.(3):网络将取代机构,电子货币将取代现金和支票存款.
　　证券是否真的会取代商业银行贷款?
　　证券是指长期债券和股票,企业需要长期资金,可以发行长期债券和股票来解决,但对于企业的短期资金需求来说,一般是靠银行的短期贷款来解决,而不能发行长期债券和股票.对于消费者不能发行债券、股票和商业票据来解决资金需求.所以对于消费者的贷款是不能发行债券来取代的.对于公司,它要利用商业银行的贷款资金进行负债经营.同时间接融资是直接融资的基础,若是没有了间接融资,将不会有直接融资.所以证券不能取代商业银行.
　　基金能否取代商业银行存款?
　　存款是基金的基础,没有存款就没有基金.并且发行基金所得到的货币资金向企业进行投资后又会转换成企业在商业银行的存款.整个流程:存款—基金—存款.由此可知,基金只是暂时替代存款.存款仍然存在.基金作为金融投资品种之一,其发展速度再快,也不能替代其它金融投资品种.如:银行存款.况且发展要受到金融市场发展和其它因素的制约.所以基金是不能完全取代存款的.
　　网络将取代机构吗?
　　现在商业银行在网络中的业务越来越大,这使其分支机构大大减少.由此可知,网络取代机构影响的只是商业银行的内部组织机构和业务流程再造等,并不影响商业银行的职能,地位和作用.网上转帐支付,影响的也只是用纸制支票转帐支付.这并不影响商业银行的支付中介功能.但由于网络金融的发展,拓展了支付服务者的范围空间,支付服务的提供不再是商业银行的专利,非银行金融机构和一些非金融行业和机构也可介入支付服务领域.从目前来看,电子货币的支付仍主要由商业银行的有关部门来执行,因为商业银行有其网络优势.但是,由于竞争的原因,商业银行的支付中介功能也会受影响.
　　由此可知,基金完全取代存款,证券完全取代贷款的网络取代机构的观点是不正确的.这些情况只能说对商业银行的地位和作用有所冲击.但商业银行不会消亡,只要货币存在,无论货币形态发生什么变化,商业银行凭借其资金实力,也能占据重要的地位.这里要提及的是对是商业银行今后的地位和作用的认识之所以产生分歧,除了涉及对是商业银行的职能的看法外,还涉及对所谓传统商业银行的界定问题.如果说传统商业银行是指现在的通过其物理分支机构从事非网络金融业务的银行.那么,随着网络金融的发展,商业银行完全从事网络金融业务以及货币的电子化,这时说传统商业银行要逐渐消亡是对的.
　　虽然传统商业银行消亡了,但其基本职能仍然存在,消亡的只是它的旧存在形态,它又以新的存在形态出现,转变为新型的商业银行.
　　说商业银行今后不会消亡,并不是说现在的商业银行可以对今后金融市场的发展和同业竞争坐视不理,等闲视之.相反,商业银行应该利用自己的优势,积极开展各种金融创新活动来发展壮大自己.它把自己办成真正意义上的现代新型商业银行.
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

太长了,也与我要找家教没有关系,看不完啊!

太有用了，真的很感谢您啊！